Altersvorsorge Riester

Riester Rentenversicherung
Riester Rentenversicherung

Riester Versicherung für die Rente

Der Name ist hier Programm. Bei einer Riester-Versicherung handelt es sich um eine herkömmliche private Rentenversicherung deren Vertrag die Bedingungen zur Riester Zertifizierung erfüllt.


100% Sicher:
Der Vorteil einer Riester-Rentenversicherung ist die garantierte Verzinsung des angesparten Geldes. Wer einen neuen Vertrag abschliesst bekommt derzeit 2,25% Zinsen pro Jahr auf sein Geld. Man hat daher bereits bei Vertragsabschluss schwarz auf weiss vorliegen wie viel Privatrente man später einmal ausgezahlt bekommt.


Was man später bekommt:
Wer über die gesamte Vertragslaufzeit seinen Versicherungsbeitrag zahlt, der bekommt mindestens die bei Vertragsabschluss vom Versicherungsunternehmen zugesagte Rente. Wer mal mit dem Beitrag aussetzen möchte bekommt, je nachdem welchen Riester Renten Anbieter man wählt, eine geringere Rente oder der Vertrag verlängert sich um den Zeitraum um den man mit den Beiträgen ausgesetzt hat. Die Rente bekommt man Lebenslang.

Optional hat man bei Beginn der Auszahlungsphase die Möglichkeit sich 30% des Vertragskapitals auf einmal auszahlen zu lassen. (Dies ist übrigens bei allen Riester-Sparformen so).


Überschüsse als Bonus:
Zusätztlich zur gesetzlichen Rente erhalten sie als Kunde Anteile an den sogenannten „Überschüssen“. Dies ist sozusagen ein Bonus, dessen höhe davon abhängig ist, wie gut der Versicherer das Geld seiner Kunden am Kapitalmarkt anlegt. Fährt der Versicherer hohe Renditen ein, so sind auch die Überschussanteile dementsprechend üppig und die Rente fällt höher aus als die garantierte Mindestrente.


Man kann meist wählen wie die Überschüsse gezahlt werden sollen. Hier gibt es im Prinzip 2 Varianten. Die dynamische Verrentung bedeutet, das am Anfang nur eine kleiner Anteile der Überschüsse zur garantierten Rente ausgeschüttet werden und mit der Zeit dann immer etwas mehr. Vorteil: Hier steigt die Rente auf jedenfall kontinuierlich. Bei der konstanten Ausschüttung hingegen wird man direkt an der Überschussrendite beteiligt. Hier kann die Rente auch mal geringer ausfallen.


Unflexibel und kostenintensiv für den Kunden:
Auch eine Riester Versicherung steckt im unflexiblen Vertragskonstrukt einer privaten Rentenversicherung. Das bedeutet für den Kunden in der Praxis: viele Pflichten und wenig Möglichkeiten.


Wer z.B. aus dem Vertrag aussteigen will, muss evt. Sogar mit Verlust rechnen. Hier gilt: je früher man aus dem Vertrag heraus möchte, umso teurer kommt dies den Kunden zu stehen. Wer mit den Beiträgen aussetzen möchte muss damit rechnen, das die fehlenden Beiträge zurückgezahlt werden müssen. Dies ist meist möglich in Form einer Einmalzahlung. Andernfalls verlängert sich automatisch die Vertragslaufzeit oder die Rente fällt geringer aus.
Andere Varianten der Riester Rente sind hier deutlich flexibler. Dies ist mit ein Hauptgrund warum eine Rentenversicherung für viele Menschen ungeeignet ist.


Als zweiter deutlicher Nachteil sind die hohen Abschlusskosten zu nennen. Zwar variieren die Kosten von Anbieter zu Anbieter, sind aber in jedem Falle weitaus höher als bei einem Banksparplan oder beim Riestern mit Fonds. Die Kosten werden bei einer Rentenversicherung zusammen mit den Beiträgen in den ersten Jahren bezahlt. Durch diese Verrechnung wird in dieser Zeit also nur ein Teil des Sparbeitrags angespart und verzinst. Der andere Teil dient zum abbezahlen von Vermittlerprovisionen und Abschlusskosten.


Fazit:
Eine Riester-Rentenversicherung ist nur etwas für Personen die das kontinuierliche mögen, sowie willig und fähig sind die Sparraten (Versicherungsbeiträge) von Beginn bis zum Ende zu zahlen. Ältere Sparer sollten bedenken das in den ersten Jahren zu erst mal die Abschlusskosten abgestottert werden müssen. Hat man nur noch wenige Jahre bis zur Rente Lohnt eine Rentenversicherung daher kaum noch, weil der Grossteil der gezahlten Gelder nur für Kostendeckung bezahlt wird und von den Beiträgen so weniger verzinst wird. Als gute Alternative zur Rentenversicherung bietet sich z.B. ein Riester Banksparplan an.






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